Какие существуют льготы по ипотеке?

Понятие субсидия на ипотеку в 2020 году трактуется шире, нежели просто денежная выплата или компенсация. Обусловлено это тем, что процесс субсидирования распространяется не только на ипотечных заемщиков, но и на их кредиторов.

Так, например, за счет государственной поддержки кредитные организации снижают процентные ставки в рамках отдельных ипотечных программ. О том, на какие субсидии может рассчитывать ипотечный заемщик в текущем году, поговорим ниже.

Как предоставляется субсидия

Льготы молодым семьям в 2020 и в 2021 году по приобретению жилья, ипотеке, на оплату ЖКУ и др

Так как программа президента, помимо прочего, направлена на улучшение демографии в стране, последние десятилетия ознаменованы появлением специальных государственных проектов, целью которых является оказание помощи молодым семьям и семьям, имеющим детей.

Не секрет, что вновь созданная ячейка общества стремится в первую очередь приобрести собственное жилье. Однако, купить недвижимость на собственные деньги в состоянии далеко не каждая семья.

В этой связи помощь государства в таких обстоятельствах сводится к выделению средств:

  1. Кредитным организациям, которые за счет государственных субсидий снижают ипотечные ставки до минимальных показателей;
  2. Ипотечным заемщикам, которые за счет средств господдержки приобретают возможность оформить ипотеку на льготных условиях либо погасить имеющийся ипотечный кредит.

Какие субсидии предоставляются заемщикам

Субсидии по ипотеке в 2020 году условно можно разделить на две категории. Первые помогают погасить уже имеющийся долг, вторые – оформить кредит на льготных условиях.  Рассмотрим подробнее основные виды помощи.

Программа «молодая семья»

Данная программа реализуется в рамках проекта «Жилище» и предполагает оказание реальной финансовой помощи молодым семьям:

  • независимо от наличия у супругов детей, в том числе неполным семьям, где имеется один родитель и ребенок (несколько детей);
  • в которых каждому из официальных супругов на момент подачи заявления не исполнилось 35 лет;
  • нуждающимся в улучшении жилищных условий (стоящих в очереди на получение жилья);
  • в которых хотя бы один из супругов имеет постоянный официальный заработок.

Примечательно, что из всех обозначенных условий, последние три являются обязательными. В противном случае семья не сможет попасть под нужную категорию и оформить кредит по специальной программе. Перейдем к вопросу, как получить субсидию на ипотеку молодой семье.

Для начала семья должна встать на учет в качестве нуждающейся в предоставлении жилплощади. Это становится возможным, если у супругов отсутствует собственное жилье либо имеющаяся жилплощадь не соответствует по метражу установленным законодательством нормам.

К примеру, если семья, состоящая из двух человек, проживает в жилом помещении площадью менее 42 квадратных метров.

Далее, имея на руках документ, подтверждающий факт нуждаемости в жилье, а также документ, подтверждающий возможность заемщика (семьи) оплатить величину первоначального взноса по ипотеке, можно подавать заявку на выдачу кредита. Первоначальный платеж в рамках такой программы составляет не менее 10 %.

Условия кредитования

Условия кредитования в зависимости от выбранного банка могут отличаться, однако, конечный результат будет одинаковым.

Государство перечислит субсидию в размере 30 % от стоимости приобретаемого объекта, который можно выбрать из числа новостроек либо на рынке вторичного жилья.

В случаях, когда супружеская пара имеет детей размер субсидии увеличивается на 5 % из расчета на каждого ребенка.

Таким образом, итоговая сумма субсидии может достигать 35 и более процентов от стоимости жилого помещения, а в отдельных регионах и большей величины. В данном случае работает правило: чем больше бюджет субъекта, чем крупнее выплаты.

Субсидия на погашение ипотеки

Данная государственная мера оказания помощи предусмотрена для семей, в которых есть дети и которые несут бремя по погашению ипотечного кредита. Субсидия на погашение ипотеки в размере 450 тысяч выделяется за рождение третьего ребенка или последующих детей.

При этом полученную субсидию разрешается использовать исключительно на погашение задолженности по ипотечному кредиту, а обязательными условиями выделения средств многодетной семье выступают следующие:

  1. Рождение в семье третьего ребенка, а если третий ребенок уже есть, то следующего по очереди. Причем ребенок должен появиться не ранее 2019 и не позже 2022 года;
  2. Наличие у семьи непогашенного ипотечного кредита, оформленного до 01.07.2023 года;
  3. Цель ипотечного кредитования должна соответствовать одной из следующих:
    • покупка по договору купли-продажи новостройки или вторичного жилья, в том числе индивидуального жилого дома;
    • приобретение жилого помещения посредством долевого участия в строительстве или на основании переуступки прав.

Чтобы получить субсидию супруг, являющийся заемщиком по ипотеке, должен обратиться в кредитующий его банк, подать соответствующее заявление и дождаться принятия решения кредитора, который в свою очередь обязан получить одобрение со стороны АО ДОМ.РФ.

При положительном решении выделенные 450 тысяч идут:

  • на погашение тела кредита;
  • на оплату процентов, если после списания основного долга остаются неизрасходованные средства.

Другие виды субсидий

Ипотека для дальневосточников

Данный продукт позволяет участникам программ «молодая семья» и «дальневосточный гектар» приобрести или построить жилье на территории субъекта, относящегося к Дальневосточному федеральному округу. Причем за счет государственного субсидирования кредитных организаций участникам обозначенных программ ипотека предоставляется под 2 % годовых.

Сельская ипотека

Этот вид ипотеки предназначен исключительно для заемщиков, проживающих в селе либо намеревающихся переехать в сельскую местность, в частности для молодых специалистов, в которых так нуждаются небольшие, удаленные от крупных городов населенные пункты.

За счет выделения государственных субсидий кредиторам, ипотеку можно оформить по льготной ставке, варьирующейся в пределах от 0,3 % до 3 % годовых.

Ипотека + материнский капитал

В рамках такого продукта держатель сертификата на материнский капитал вправе воспользоваться выделенными средствами с целью погашения первоначального взноса или задолженности по ранее оформленной ипотеке.

Читайте также:  Какие существуют льготы детям войны?

На сегодняшний день категории семей, имеющих возможность использовать средства господдержки, до конца не определены, однако, отдельные моменты можно выделить уже сейчас:

  1. Как и раньше маткапитал могут получить семьи, в которых родился или усыновлен второй ребенок;
  2. Принято решение о продлении периода действия программы, предусматривающей выделение средств господдержки семьям с детьми, до 2026 года;
  3. Увеличился размер маткапитала и одновременно возобновляется процесс ежегодной индексации субсидии;
  4. В перспективе планируется выдача сертификатов семьям, в которых родился первенец.

Семейная ипотека

Данная программа успешно реализуется не первый год, и согласно основным ее условиям семья заемщика, в которой до конца 2022 года появится второй ребенок, сможет оформить кредит по льготной ставке, составляющей всего 6 % годовых. При этом заемщик вправе использовать маткапитал для погашения первоначального взноса.

Кроме того, в соответствии с последними изменениями, в текущем году оформить льготную ипотеку смогут семьи, в которых родился первый ребенок, признанный в установленном порядке инвалидом.

Единственный недостаток льготной ипотеки заключается в том, что жилье можно покупать исключительно в новостройке.

Только жителям ДФО разрешается приобретать недвижимость на рынке вторичного жилья и погашать кредит по ставке 5 %.

Тем не менее, государство путем выделения субсидий кредитным организациям гарантирует сохранение льготной ставки на протяжении всего периода кредитования.

Заключение

Стоит отметить, что в отличие от прошлых лет, возможностей у нынешних ипотечных заемщиков намного больше, так как помимо федеральных президентских программ, на региональном уровне действуют свои программы по оказанию помощи в приобретении жилья.

Это и отдельные субсидии, выделяемые при рождении детей, и субсидированная за счет средств регионального бюджета ипотека, и помощь, оказываемая в натуральном виде.

Так, например, в отдельных субъектах можно оформить льготную ипотеку молодым специалистам, еще не успевшим обзавестись семьей и детьми, а многодетным семьям выделяются бесплатные земельные участки.

7 льгот по ипотеке, которые можно получить от государства

Кто может получить: супруги, каждый из которых не старше 35 лет, или неполная семья, в которой есть ребёнок, а его родителю не более 35 лет. Также нужно соответствовать нескольким критериям:

  • на одного человека должна приходиться площадь жилья меньше установленной нормы (в каждом регионе норма своя, например, в Москве — 10 метров);
  • семья должна состоять на учёте как нуждающаяся в улучшении жилищных условий;
  • и иметь достаточный доход для покупки квартиры в кредит.

Для участия в программе нужно встать в очередь в администрации населённого пункта по месту жительства. В итоге молодая семья может получить:

  • 30% от средней стоимости жилья (норматив стоимости жилья рассчитывается по каждому муниципалитету), если нет детей;
  • 35% от стоимости жилья, если есть хотя бы один ребёнок или если семья неполная.

Нужно учитывать, что большую квартиру за счёт государства купить не получится. Величину субсидии будут рассчитывать исходя из норматива. Для семей из двух человек — 42 кв. м, если в семье три и более человек — 60 кв. м.

Жильё можно купить в новостройке или на вторичном рынке. Деньги не выдают на руки, а переводят безналичным путём продавцу недвижимости.

Ипотека по ставке до 6% для семей с двумя и более детьми

Кто может оформить: семьи, в которых с 2018 по 2022 год родился второй или последующий ребёнок.

Купить жильё можно только в новостройке, исключение действует для жителей Дальнего Востока: они также могут купить квартиру на вторичном рынке.

Для жителей Дальнего Востока ставка по кредиту не может быть выше 5% годовых, а для всех остальных регионов — 6%.

Для покупки жилья понадобится первоначальный взнос в размере 20% стоимости жилья (можно использовать материнский капитал).

Максимальная сумма кредита ограничена 12 миллионами ₽ в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, в остальных регионах лимит — 6 миллионов ₽.

Для получения льготной ипотеки помимо стандартного набора документов нужно предоставить свидетельства о рождении детей заёмщиков и иные документы, которые подтверждают российское гражданство детей, если об этом не сказано в свидетельстве о рождении.

Субсидия до 450 000 ₽ на погашение ипотеки

Кто может получить: заёмщик, у которого в период с 2019 до 2022 года родился или им был усыновлён/удочерён третий или последующий ребёнок.

За субсидией нужно обращаться в банк, где был оформлен ипотечный кредит. Для подтверждения права на льготу нужно приложить свидетельства о рождении детей и подтверждение их российского гражданства.

Заявление могут рассматривать в течение 16 дней. Если оно будет одобрено, то деньги поступят на кредитный счёт в течение 5 рабочих дней. Ими можно частично или полностью погасить ипотечный кредит.

Военная ипотека

Кто может оформить: военнослужащие, участвующие в накопительно-ипотечной системе не менее трёх лет. Они могут оформить кредит на покупку жилья — военную ипотеку.

Пока служат в армии, государство направляет на погашение их кредита определённую сумму. В 2019 году она составляет 280 010 ₽ в год (в дальнейшем её могут увеличить).

Такую ипотеку нужно выплатить, пока заёмщику не исполнится 45 лет. Купить можно любое жильё в хорошем состоянии (дом должен быть построен не раньше 1970 года).

Если квартира дороже суммы, выделяемой государством, то оставшуюся часть средств придётся выплатить самостоятельно.

Материнский капитал

Кто может получить: человек или семья, у которой появился второй или последующий ребёнок. В 2019 году размер материнского капитала составляет 453 026 ₽. Эти деньги можно потратить на:

  • Покупку жилья, его строительство, первоначальный взнос по ипотеке или на погашение жилищного кредита, в том числе и процентов по нему.
  • Оплату образования детей.
  • Пенсионные накопления матери.
  • Социальную адаптацию детей с ограниченными возможностями.
Читайте также:  Какие виды льгот матерям-одиночкам?

Получить сертификат на материнский капитал можно в Пенсионном фонде или через личный кабинет на Госуслугах.

Льготы молодым семьям в 2020 и в 2021 году по приобретению жилья, ипотеке, на оплату ЖКУ и др

Кто может получить: каждый, кто платит налог на доходы физических лиц по ставке 13%. Существует два вида налоговых вычетов при покупке жилья:

  • 13% от стоимости жилья, но не больше 260 тысяч ₽, при покупке квартиры, дома или земельного участка;
  • 13% с процентов, уплаченных по ипотеке, но не больше 390 тысяч ₽.

Так каждый покупатель недвижимости (то есть каждый, у кого в ней есть доля) может вернуть до 650 000 ₽ налогов, которые ранее заплатил государству.

Кто может получить: любой заёмщик по ипотеке, если:

  • размер кредита не превышает 15 миллионов ₽ (пока сумма установлена на этом уровне);
  • кредит оформлен на единственное жильё;
  • ранее условия кредита по требованию заёмщика не менялись;
  • заёмщик находится в трудной жизненной ситуации: у него нет работы, он признан инвалидом первой или второй группы, у него имеется временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд, его среднемесячный доход снизился на 30% или у него появился как минимум ещё один иждивенец.

Кредитные каникулы предоставляются на любой срок по усмотрению заёмщика, но не более чем на шесть месяцев. Для получения ипотечных каникул нужно написать заявление в банк и приложить документы, которые доказывают возникновение трудной жизненной ситуации.

Льготы молодым семьям в 2020 и в 2021 году по приобретению жилья, ипотеке, на оплату ЖКУ и др

Беспроцентная ипотека на покупку жилья в 2020 году

Приобретение в собственность жилой площади для многих российских семей является практически несбыточной мечтой. Особенно для финансово незащищенных слоев населения: молодых или многодетных семей, пенсионеров, матерей-одиночек.

Государство для реализации помощи этой категории граждан разработало специальную программу — беспроцентная ипотека. Претендовать на нее могут не все граждане.

Общая информация

Льготы молодым семьям в 2020 и в 2021 году по приобретению жилья, ипотеке, на оплату ЖКУ и дрГосударственные программы помощи приобретения в собственность квартиры или дома предполагают льготные условия по ипотечному займу.

Подразумевается несколько вариантов помощи:

  • предоставление субсидий на улучшение существующих жилищных условий;
  • субсидирование ставки по ипотечному кредиту;
  • предоставление средств для первоначального взноса по ипотеке или для покупки жилья за наличный расчет;
  • выделение из жилого фонда квартиры по сниженной стоимости.

Кроме того, все программы подразделяются в зависимости от категории граждан. Средства выделяются или из регионального фонда, или из федерального.

Участие в региональной программе помощи исключает повторное участие в аналогичной государственной и наоборот.

Если семья или гражданин попадает под одинаковые программы, то выбор осуществляется только по одной государственной поддержке.

Что такое ипотека без процента

Беспроцентная ипотека — это не в полном смысле ипотека без каких-либо процентов, поскольку банкам невыгодно такое сотрудничество с клиентами.

Данное понятие подразумевает участие государства в выплате части средств (обычно не более 30%) от займа гражданина льготной категории, участвующего в программе помощи.

Смысл помощи заключается в том, что проценты, которые начисляет банк клиенту, выплачивает государство. Оплата процентов может быть частичной или полной. Именно это и есть ипотека без процента.

Для того чтобы средства на покупку жилья были выданы без процента, кредит должен быть целевым — ипотечным.

Потребительские займы не могут быть субсидированы государством, поскольку не подразумевают отчета от гражданина перед банком и органами власти о трате.

Кому положена помощь

Льготы молодым семьям в 2020 и в 2021 году по приобретению жилья, ипотеке, на оплату ЖКУ и дрСуществует несколько категорий граждан, которые могут рассчитывать на ипотеку с господдержкой в  2020 году:

  • семьи с детьми;
  • семьи, приобретающие дом в сельской местности;
    многодетные семьи;
  • молодые специалисты бюджетных сфер (сфера здравоохранения, образования и прочие);
  • военнослужащие по контракту.

Помимо того, что семья или гражданин должны попадать в одну из этих категорий, к ним применяются дополнительные требования:

Как господдержка поможет сэкономить на покупке жилья семьям с детьми

Возможная экономия российских семей при покупке жилья по ипотечному кредиту благодаря мерам господдержки может оказаться выше двух миллионов рублей, посчитали в аналитическом центре госкомпании ДОМ.РФ.

Одновременно ставки по ипотеке в 2020 году практически со стопроцентной вероятностью окажутся самыми низкими за всю историю жилищного кредитования в России.

Два миллиона рублей, которые могут сэкономить на ипотеке семьи с двумя детьми после реализации всех мер господдержки, — это более 40% средней цены квартиры, приобретаемой в ипотеку (но не в Москве и не в Санкт-Петербурге), указывают в ДОМ.РФ.

Расчет справедлив для среднестатистической квартиры в региональной новостройке — 54 квадратных метра со средней ценой метра 57 тысяч рублей. Таким образом, квартира будет стоить 3,08 млн рублей, первоначальный взнос (обычно 20%) составит 615,5 тыс. рублей.

Экономия складывается из нескольких показателей. Ключевая мера господдержки семей с детьми — программа материнского капитала, которая будет расширена после Послания президента Федеральному Собранию (задним числом, с 1 января 2020 года).

Теперь в нее включаются семьи с одним ребенком, которые получат 466 тысяч рублей, а за второго производится доплата 150 тысяч рублей.

Всего получается 616 тысяч рублей, которыми семья с двумя детьми может полностью оплатить первоначальный взнос по ипотечному кредиту, отмечают в ДОМ.РФ.

Льготы молодым семьям в 2020 и в 2021 году по приобретению жилья, ипотеке, на оплату ЖКУ и др

Еще одна мера для покупателей жилья — налоговый вычет при приобретении недвижимости. Государство возвращает из суммы уплаченных налогов 13% стоимости приобретенного жилья, но не более 2 млн рублей на человека (260 тысяч рублей).

Воспользоваться вычетом могут оба супруга, если квартира оформлена в долевую собственность. В расчете эта сумма составляет 400 тысяч рублей.

Читайте также:  Какие положены льготы ветеранам ВОВ?

Также с 2018 года действует госпрограмма субсидирования ипотеки для семей с двумя и более детьми, родившимися с 2018 по 2022 годы. Ставка по ней установлена на уровне до 6% годовых, крупнейшие банки предлагают кредиты по ставке ниже 5%.

Ежемесячный платеж по кредиту при стандартном сроке в 15 лет и рыночной ставке в 9% будет на уровне 25 тысяч рублей, а в рамках программы «семейной ипотеки» платеж снижается на 5,5 тысячи (до 19,5 тысячи рублей).

Всего за время выплаты кредита среднестатистическая семья сэкономит на уплате процентов 991 тысячу рублей, отмечают в ДОМ.РФ.

Правовые особенности ипотечного кредитования эксперты «РГ» разбирают в рубрике «Юрконсультация»

Дополнительно есть возможность воспользоваться еще одним вычетом из суммы уплаченного НДФЛ — он распространяется на сумму уплаченных процентов по ипотеке до 3 млн рублей. Для двух супругов при указанных средних показателях это еще 136 тысяч рублей.

В ближайшие годы средние ставки по ипотеке могут упасть до 7-8%, считает глава Банка России Эльвира Набиуллина

Таким образом, общая сумма помощи от действия различных государственных механизмов при приобретении семьей с двумя детьми средней квартиры составляет до 2,1 млн рублей.

Если в семье рождается третий ребенок, государство возмещает дополнительно 450 тысяч рублей на погашение долга по ипотеке, а общая сумма поддержки такой семьи со стороны государства, следовательно, возрастает более чем до 2,6 млн рублей.

В 2020 году, вероятно, стоит ожидать и продолжения тенденции по снижению ипотечных ставок. По словам главы банка ВТБ Андрея Костина, если Банк России продолжит снижать ключевую ставку, то уже в этом году ставки по ипотеке могут опуститься до 8%.

В конце декабря глава Банка России Эльвира Набиуллина говорила, что потенциал снижения ставок в ближайшие годы действительно сохраняется, они могут упасть до 7-8%.

По данным ЦБ, в ноябре 2019 года средневзвешенная ставка по рублевой ипотеке достигла исторического минимума, снизившись до 9,19%.

Льготы молодым семьям в 2020 и в 2021 году по приобретению жилья, ипотеке, на оплату ЖКУ и др

Это особенно важно для ипотечников

По этой программе не так просто получить деньги, но бюджет их выделяет, и в ближайшее время таким способом жилищные условия точно улучшат 15 тысяч семей. Вот что написано в новом постановлении и как это можно использовать для решения жилищного вопроса.

Молодая семья — это где супругам или одинокому родителю еще не исполнилось 36 лет. Если хотя бы одному исполнилось, программа не подойдет.

Молодым семьям государство может оплатить 30 или 35% нормативной стоимости жилья. Но только если семья на самом деле нуждается в улучшении жилищных условий: квартиры нет вообще или она слишком маленькая.

То есть из бюджета можно получить живые деньги, но не на руки, а на счет продавца или в банк для погашения ипотеки. Сумма зависит от региона и количества членов семьи. Кому-то выделят 400 тысяч рублей, а кому-то — больше миллиона.

Основная проблема этой программы — ее доступность, а точнее недоступность. За субсидией нужно стоять в очереди, потому что финансирование ограниченное и выделенных на год денег всем молодым семьям не хватает.

Поэтому в первую очередь субсидии дают льготникам — например многодетным, а остальные иногда ждут годами.

А потом не дожидаются, потому что кому-то исполняется 36 лет — и все, право на субсидию автоматически пропадает.

Как было раньше. Если для семьи соблюдаются все условия участия в программе, выплату можно было потратить на такие цели:

  1. Оплата жилья по договору купли-продажи.
  2. Строительство жилого дома по договору купли-продажи.
  3. Последний платеж в счет уплаты паевого взноса при покупке жилья через кооператив.
  4. Первоначальный взнос по ипотеке.
  5. Погашение долга и процентов по ипотеке. Но только по первичному договору.
  6. Оплата новостройки по ДДУ через счет эскроу. Договоры уступки не подходили, напрямую застройщикам деньги тоже переводить было нельзя.

Что изменилось. В программе появились такие уточнения:

  1. Первоначальный взнос может быть по ипотеке с договором купли-продажи, ДДУ или уступки права требования. Раньше на этот счет не было конкретики.
  2. Долг и проценты можно погашать не только по основному договору, но и по рефинансированному. То есть если ипотеку рефинансировали, она все равно подойдет для использования субсидии.
  3. Платить за новостройку по ДДУ можно не только через счет эскроу, но и напрямую застройщику, если он платит взносы в фонд дольщиков.
  4. Субсидию можно тратить на оплату новостройки, которую купили по договору уступки права требования. Причем как при полной оплате, так и с ипотекой.
  5. Больше нет требования, чтобы квартира относилась к экономклассу.

Эти изменения позволят большему числу семей погасить кредиты субсидиями или купить ту квартиру, какую хочется.

Например, семья подходила по возрасту и нуждаемости в жилье, но после рождения ребенка рефинансировала ипотеку, чтобы получить льготную ставку. А потом подошла очередь на субсидию, но для рефинансированных ипотек ее использовать было нельзя. Теперь можно.

Или семья получила свидетельство на выплату, а квартира мечты продавалась по договору уступки, а не по ДДУ. Раньше купить ее с частичной оплатой по программе «Молодая семья» не вышло бы, а теперь — пожалуйста.

Еще решена проблема со счетами эскроу. Такие счета до сих пор необязательны при покупке новостроек, иногда платить можно напрямую застройщику.

Но субсидию для таких расчетов не давали — и снова семьям приходилось отказываться от квартиры, которая подходила.

Больше не придется: если застройщик законно не использует счет эскроу, все равно можно покупать квартиру и погашать часть стоимости субсидией за счет бюджета.

Право на субсидию подтверждает свидетельство — его молодой семье выдают, когда становится точно известно, что ей выделены деньги по этой программе. У свидетельства есть срок действия, потом оно теряет силу и нужно получать новое. Обычные сроки такие:

  1. Свидетельство действует 7 месяцев с даты выдачи. Это срок, в течение которого нужно найти квартиру или взять ипотеку и собрать документы для оплаты.
  2. Предъявить его в банк нужно в течение месяца с даты выдачи. Банк откроет счет, на который поступят деньги из бюджета.

На практике это одна из самых труднодоступных программ. Деньги не могут получить даже семьи, у которых остро стоит жилищный вопрос и которые годами ждут в очереди.

Причиной для отказа может стать даже проданная несколько лет назад однокомнатная квартира тещи, где у жены была небольшая доля.

Ссылка на основную публикацию